Altersvorsorge und Versicherungsschutz sind zwei Seiten derselben Medaille: Wer gut für das Alter vorsorgt, aber unzureichend gegen Berufsunfähigkeit abgesichert ist, kann sein gesamtes Vorsorgewerk durch einen einzigen Schicksalsschlag verlieren. Und wer mehrfach abgesichert ist, zahlt unnötig Prämien. Diese Checkliste hilft Ihnen, beides optimal aufeinander abzustimmen.

Die Checkliste

  1. Berufsunfähigkeitsversicherung auf Versorgungswerk-BU abstimmen: Prüfen Sie, ob Ihr Versorgungswerk eine eigene BU-Rente bietet und wie hoch diese ist. Legen Sie die private BU-Rente so fest, dass beide Leistungen zusammen Ihren Bedarf decken.
  1. PKV-Beitragsbefreiung bei BU sicherstellen: Stellen Sie sicher, dass Ihre PKV im BU-Fall beitragsfrei gestellt wird oder eine Beitragsbefreiungsklausel enthält – sonst können PKV-Beiträge im Ernstfall zu einer finanziellen Last werden.
  1. Risikolebensversicherung auf Altersvorsorge abstimmen: Eine Risikolebensversicherung sollte nicht höher sein, als notwendig – wenn Ihre Altersvorsorge im Todesfall bereits ausreichende Hinterbliebenenleistungen erzeugt (z. B. Kapitalabfindung), kann die Risikolebensversicherung niedriger angesetzt werden.
  1. Rentenversicherung und bAV koordinieren: Wenn Sie eine betriebliche Altersvorsorge für sich selbst (z. B. Pensionszusage in GmbH-Struktur) und eine private Rentenversicherung haben, prüfen Sie die steuerliche Wechselwirkung beider Leistungen.
  1. Versorgungswerk-Hinterbliebenenrente auf Familienabsicherung abstimmen: Wenn das Versorgungswerk eine Witwen-/Witwerrente zahlt, kann der Bedarf an zusätzlicher Risikolebensversicherung für die Absicherung des Partners reduziert werden.
  1. Pflegezusatzversicherung in die Gesamtplanung einbeziehen: Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt im Pflegefall nur einen Teil der Kosten. Eine Pflegezusatzversicherung ergänzt das Rentenbudget und schützt vor Vermögensverzehr im Alter.
  1. Unfallversicherung und BU abgrenzen: Unfallversicherung zahlt nur bei unfallbedingten Schäden; BU-Versicherung zahlt auch bei krankheitsbedingter Berufsunfähigkeit. Überprüfen Sie, ob beide Bausteine sinnvoll kombiniert sind oder einer fehlt.
  1. Pensionszusage und Insolvenzschutz prüfen: Bei Pensionszusagen in einer GmbH-Struktur muss eine Insolvenzsicherung über den Pensionssicherungsverein (PSV) bestehen.
  1. Doppelversicherungen identifizieren: Prüfen Sie, ob gleiche Risiken mehrfach versichert sind (z. B. zwei Risikolebensversicherungen ohne besonderen Grund) und kündigen Sie überflüssige Policen.
  1. Gesamtportfolio jährlich überprüfen: Versicherungs- und Vorsorgebedarf ändert sich mit der Lebenssituation. Planen Sie einen jährlichen Gesamtcheck ein.

Typische Fehler

  • BU-Rente zu niedrig im Verhältnis zur Versorgungswerk-BU: Wenn die Versorgungswerk-BU an strenge Voraussetzungen geknüpft ist (z. B. Erwerbsunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit), kann der kombinierte Schutz zu niedrig sein.
  • Hinterbliebenenscutz doppelt abschließen: Wer sowohl eine Risikolebensversicherung als auch eine kapitalbildende Lebensversicherung mit Todesfallschutz hat, zahlt möglicherweise für denselben Schutz zweimal.
  • Versicherungen und Vorsorge isoliert betrachten: Wer jeden Baustein einzeln optimiert, übersieht Wechselwirkungen und zahlt am Ende zu viel für zu wenig Schutz.

Fazit

Eine ganzheitliche Abstimmung von Versicherungen und Altersvorsorge ist die Königsdisziplin der persönlichen Finanzplanung. Ärzteversichert koordiniert für Sie alle relevanten Bausteine und sorgt für ein lückenloses, kostenoptimiertes Gesamtpaket. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.

Quellen

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