Ärzte schließen im Laufe ihres Berufslebens eine Vielzahl von Altersvorsorge-Verträgen ab – oft ohne regelmäßige Überprüfung. Viele dieser Verträge stammen aus einer Zeit, in der andere Zinsen, Steuergesetze und Lebensbedingungen galten. Eine regelmäßige Vertragsprüfung deckt Optimierungspotenziale auf und verhindert, dass teure oder renditeschwache Produkte jahrzehntelang weitergeführt werden.

Die Checkliste

  1. Alle Altersvorsorge-Verträge vollständig auflisten: Erfassen Sie alle Verträge mit Versicherungsnummer, Versicherer, Abschlussjahrgang, monatlichem Beitrag und aktuellen Rückkaufswert.
  1. Effektivkostenquote prüfen: Ermitteln Sie für jeden Vertrag die Effektivkostenquote (Reduction in Yield). Verträge mit RiY über 2 % sind meist schlechter als kostengünstige Alternativen.
  1. Garantiezins und Gesamtverzinsung vergleichen: Verträge aus den 1990er Jahren haben oft noch Garantiezinsen von 3,5–4 %. Prüfen Sie, ob dieser Vertrag trotzdem optimiert werden sollte (z. B. höhere Beiträge einzahlen).
  1. Fondsauswahl bei fondsgebundenen Produkten überprüfen: Die Fondszusammenstellung in fondsgebundenen Rentenversicherungen verändert sich nicht automatisch mit der Marktentwicklung. Prüfen Sie Fondsperformance und Kosten.
  1. Beitragsfreistellung prüfen: Falls ein Vertrag zu teuer ist, kann eine Beitragsfreistellung sinnvoller sein als eine Kündigung – prüfen Sie die steuerlichen und Leistungsfolgen.
  1. Rückkaufswert-Entwicklung analysieren: Bei manchen Produkten ist der Rückkaufswert in den ersten Jahren erheblich niedriger als die eingezahlten Beiträge. Prüfen Sie, ob eine Kündigung oder Fortführung vorteilhafter ist.
  1. Steuerliche Behandlung im Auszahlungsfall kennen: Je nach Abschlussjahr und Produkttyp gilt das Halbeinkünfteverfahren, die Abgeltungssteuer oder die volle Einkommensbesteuerung. Klären Sie dies mit Ihrem Steuerberater.
  1. Dynamik und Beitragserhöhungen überprüfen: Viele Verträge enthalten automatische Beitragssteigerungen (Dynamik). Prüfen Sie, ob diese noch sinnvoll sind oder ob Sie von Ihrem Widerspruchsrecht Gebrauch machen sollten.
  1. Vergleich mit aktuellen Marktprodukten: Lassen Sie einen Vergleich mit aktuellen Alternativen (z. B. kostengünstige ETF-Rentenversicherungen) erstellen. Ein Wechsel kann trotz Stornokosten langfristig vorteilhaft sein.
  1. Verträge in Gesamtvorsorgestrategie einbetten: Prüfen Sie, ob jeder Vertrag noch zur aktuellen Gesamtstrategie passt. Redundanzen oder Lücken sollten aktiv adressiert werden.

Typische Fehler

  • Verträge aus Bequemlichkeit weiterlaufen lassen: „Läuft ja" ist kein Vorsorgekonzept – regelmäßige Überprüfung ist Pflicht.
  • Kündigung ohne Steuer- und Kostenfolgencheck: Eine vorzeitige Kündigung kann steuerliche Nachteile und Verluste durch nicht amortisierte Abschlusskosten erzeugen.
  • Fondsprüfung vernachlässigen: Fondsgebundene Verträge laufen oft mit veralteten, schlecht performenden oder teuren Fonds weiter.

Fazit

Eine jährliche Vertragsprüfung ist eine der wirksamsten Maßnahmen zur Verbesserung der Altersvorsorgerendite. Ärzteversichert analysiert Ihre bestehenden Verträge neutral und zeigt Ihnen konkrete Optimierungsmaßnahmen auf. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.

Quellen

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