Kein anderer Versicherungsschutz ist für Ärzte so existenziell wie die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer wegen Krankheit oder Unfall seinen Arztberuf nicht mehr ausüben kann, verliert sein Haupteinkommen. Die gesetzliche Absicherung ist für die meisten niedergelassenen Ärzte nicht ausreichend. Diese Checkliste führt Sie Schritt für Schritt durch den gesamten Abschlussprozess.

Die Checkliste

  1. Finanzbedarf im BU-Fall kalkulieren: Ermitteln Sie Ihren monatlichen Gesamtbedarf (Praxiskosten, private Fixkosten, Versorgungswerk-Beiträge, PKV-Prämien) für den Fall, dass Sie nicht mehr als Arzt tätig sein können.
  2. Bestehende Absicherung inventarisieren: Listen Sie alle bestehenden Absicherungen auf (Versorgungswerk, Krankentagegeld, gesetzliche Rentenversicherung); ermitteln Sie die Versorgungslücke.
  3. Optimalen Abschlusszeitpunkt wählen: Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger ist die Prämie; idealer Abschluss ist am Anfang der ärztlichen Tätigkeit (Assistenzarztphase).
  4. Auf arztspezifische Tarife fokussieren: Nicht alle BU-Tarife berücksichtigen die Besonderheiten des Arztberufs; wählen Sie Angebote, die auf Ärzte spezialisiert sind.
  5. Bedingungswerk auf Qualitätsmerkmale prüfen: Achten Sie auf: keine abstrakte Verweisung, BU ab 50 %, Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung, weltweiten Schutz.
  6. Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten: Beantworten Sie alle Fragen zum Gesundheitszustand sorgfältig; lassen Sie im Zweifel alte Arztakten einsehen.
  7. Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen nutzen: Bei Vorerkrankungen sollte eine anonyme Risikovoranfrage vor der formellen Antragstellung erfolgen.
  8. Rentenhöhe ausreichend wählen: Planen Sie eine Rente, die mindestens 70 bis 80 % Ihres bisherigen Nettoeinkommens (inkl. Praxiskosten-Anteil) abdeckt.
  9. Vertragslaufzeit bis Endalter 67 prüfen: Stellen Sie sicher, dass der Vertrag bis zum Rentenalter läuft; kürzere Laufzeiten hinterlassen Deckungslücken.
  10. Rentendynamik vereinbaren: Eine jährliche Rentensteigerung (z. B. 2 bis 3 %) gleicht die Inflation aus; vereinbaren Sie diese bei Vertragsabschluss.
  11. Alle Vertragsunterlagen sorgfältig lesen: Lesen Sie den Versicherungsschein und alle beigefügten Bedingungen, bevor Sie unterzeichnen; klären Sie alle offenen Fragen.
  12. Versicherungsschein sicher aufbewahren: Lagern Sie den Versicherungsschein an einem sicheren, für Vertrauenspersonen zugänglichen Ort und erstellen Sie eine digitale Kopie.

Typische Fehler

  • Zu spät abgeschlossen: Viele Ärzte schieben den BU-Abschluss auf; jedes Jahr Wartezeit erhöht die Prämie und das Risiko, durch neue Erkrankungen unversicherbar zu werden.
  • Rentenhöhe zu niedrig gewählt: Um die Prämie zu drücken, wird die Rentenhöhe zu niedrig gewählt; im Ernstfall deckt sie weder Praxiskosten noch Lebenshaltung.
  • Gesundheitsfragen nicht vollständig beantwortet: Unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz im Leistungsfall vollständig aushebeln.

Fazit

Die BU-Versicherung abzuschließen ist eine der wichtigsten Entscheidungen im Berufsleben eines Arztes. Ärzteversichert begleitet Sie von der Bedarfsermittlung bis zur Vertragsunterzeichnung und sorgt dafür, dass Sie den richtigen Schutz zum besten Preis erhalten. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.

Quellen

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