Jeder dritte Arzt scheidet vor dem Rentenalter aus dem Beruf aus, häufig aufgrund von Burnout, Muskel-Skelett-Erkrankungen oder psychischen Leiden. Ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) droht der Einkommensverlust existenzbedrohliche Ausmaße zu nehmen. Diese Checkliste führt durch alle Schritte eines optimalen BU-Abschlusses.

Die Checkliste

  1. Frühzeitig abschließen: Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto günstiger ist die Prämie und desto einfacher die Gesundheitsprüfung. Bereits im Studium oder PJ ist der ideale Zeitpunkt.
  1. BU-Rente richtig dimensionieren: Die Rente sollte mindestens 60 bis 70 Prozent des Nettoeinkommens betragen, zuzüglich Fixkosten wie Praxiskredit, Versorgungswerk-Beiträge und Lebenshaltungskosten. Für niedergelassene Ärzte oft 3.000 bis 5.000 Euro monatlich.
  1. Leistungsdauer bis 67 wählen: Die BU-Rente muss bis zum gesetzlichen Rentenalter gezahlt werden, damit keine Versorgungslücke entsteht.
  1. Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten: Falsche oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können zur Anfechtung des Vertrags führen. Alle bekannten Erkrankungen müssen angegeben werden.
  1. Vorerkrankungen strategisch behandeln: Bei relevanten Vorerkrankungen können anonyme Voranfragen bei mehreren Versicherern klären, zu welchen Konditionen ein Abschluss möglich ist, ohne die Annahme dauerhaft negativ zu beeinflussen.
  1. Arztspezifische Klauseln sicherstellen: Infektionsklausel, Ausschluss der abstrakten Verweisung und Arztklausel sind für Ärzte unverzichtbar (vgl. Checkliste BU-Klauseln).
  1. Nachversicherungsgarantie vereinbaren: Stellen Sie sicher, dass die Rente zu relevanten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung erhöht werden kann.
  1. Dynamikoptionen einschließen: Eine automatische Beitrags- und Rentensteigerung von 3 bis 5 Prozent jährlich hält die Kaufkraft der Rente stabil.
  1. BU und Vorsorge trennen: Kombinationsprodukte (BU + Rentenversicherung) sind häufig teurer und weniger flexibel als separate Lösungen. Getrennte Verträge empfehlen sich in der Regel.
  1. Beratung durch Spezialisten nutzen: Die BU-Versicherung ist eines der komplexesten Versicherungsprodukte. Nutzen Sie einen auf Ärzte spezialisierten Berater, der Tarife und Bedingungen kennt.

Typische Fehler

Zu spät abschließen: Wer den Abschluss hinauszögert, zahlt höhere Prämien und läuft Gefahr, durch zwischenzeitliche Erkrankungen schlechte Konditionen oder gar Ablehnung zu erhalten.

Zu niedrige Rente vereinbart: Eine symbolische Rente von 1.000 Euro monatlich deckt kaum laufende Kosten und Lebensunterhalt ab. Die Rentenhöhe muss realistisch kalkuliert werden.

Kombination mit Sparvertrag: BU-Kombinationsprodukte mit Lebens- oder Rentenversicherung sind teuer, unflexibel und im Leistungsfall problematischer. Trennung ist fast immer besser.

Fazit

Die BU-Versicherung ist nach der Krankenversicherung die wichtigste Police für Ärzte. Ärzteversichert findet für Sie den Tarif mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis und den richtigen arztspezifischen Klauseln. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.

Quellen

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