Im Ruhestand sinkt das Einkommen, während die PKV-Beiträge tendenziell weiter steigen. Ohne rechtzeitige Planung kann die PKV zur finanziellen Belastung werden. Frühzeitige Maßnahmen, die Nutzung von Standardtarifen und die gezielte Bildung von Rücklagen helfen, diese Herausforderung zu meistern.

Die Checkliste

  1. Beitragsentwicklung im Ruhestand simulieren: Lassen Sie von Ihrem PKV-Berater die voraussichtliche Beitragsentwicklung bis zum Rentenalter und darüber hinaus simulieren. Diese Simulation bildet die Grundlage der Ruhestandsplanung.
  2. Alterungsrückstellungen aufbauen: PKV-Versicherungen bauen im Laufe der Beitragszahlung Alterungsrückstellungen auf, die dazu dienen, Beitragsanstiege im Alter abzufedern. Überprüfen Sie die Höhe Ihrer Rückstellungen regelmäßig.
  3. Beitragsminderungsoptionen prüfen: Ab dem 60. Lebensjahr können Versicherte in der PKV einen Teil ihrer Alterungsrückstellungen für Beitragssenkungen nutzen. Lassen Sie sich diesen Anspruch erläutern.
  4. Standardtarif als Notfallsicherung kennen: Der Standardtarif ist ein günstiger PKV-Tarif für ältere Versicherte mit geringem Einkommen. Er leistet auf GKV-Niveau und ist im Notfall eine Absicherung gegen unbezahlbare Beiträge.
  5. Basistarif als letzte Option kennen: Der Basistarif ist rechtlich gesichert und gilt als Auffanglösung. Er ist deutlich günstiger als normale PKV-Tarife, aber die Leistungen sind stark eingeschränkt.
  6. Krankentagegeld rechtzeitig kündigen oder anpassen: Mit dem Eintritt in den Ruhestand entfällt der Bedarf an Krankentagegeld. Kündigung oder Umwandlung spart erhebliche Beiträge.
  7. PKV-Beitragsplanung in die Rentenplanung integrieren: PKV-Beiträge im Ruhestand sind eine erhebliche laufende Ausgabe. Integrieren Sie diese in Ihre Gesamtrentenplanung und stellen Sie sicher, dass ausreichend Einkommen für die Beiträge vorhanden ist.
  8. Gesundheitsstatus und Leistungsbedarf analysieren: Prüfen Sie mit dem Alter, ob alle versicherten Leistungsbausteine noch benötigt werden. Nicht mehr relevante Tarife können ggf. abgespeckt werden.
  9. Pflegerentenversicherung als Ergänzung prüfen: Eine Pflegeergänzungsversicherung kann im Alter helfen, Pflegekosten zu decken, die die PKV nicht abdeckt.
  10. Frühzeitige Beratung (ab 50) einplanen: Die PKV-Ruhestandsplanung sollte spätestens ab dem 50. Lebensjahr beginnen, damit noch ausreichend Zeit für Anpassungen bleibt.

Typische Fehler

Keine Rücklagen für PKV-Beiträge gebildet: Wer im Ruhestand mit einer PKV von 1.000 Euro monatlich ohne entsprechende Rücklagen konfrontiert wird, gerät schnell in finanzielle Not.

Standardtarif erst im Notfall geprüft: Der Standardtarif ist bekannt; aber er sollte im Vorfeld als Option durchgespielt werden, nicht erst wenn die Beiträge unbezahlbar werden.

Krankentagegeld nicht rechtzeitig angepasst: Wer nach dem Renteneintritt vergisst, das Krankentagegeld zu kündigen, zahlt weiter Beiträge für einen Schutz, der nicht mehr benötigt wird.

Fazit

Die PKV-Planung für den Ruhestand ist eine der wichtigsten Aufgaben der ärztlichen Altersvorsorge. Ärzteversichert begleitet Sie von der Analyse bis zur optimalen Tarifgestaltung im Alter. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.

Quellen

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