Für Ärzte ist die private Rentenversicherung neben dem Versorgungswerk und Rürup-Verträgen ein möglicher Baustein der Altersvorsorge. Doch viele bestehende Verträge sind kostenintensiv, renditearm oder passen nicht mehr zur aktuellen Lebenssituation. Diese Checkliste hilft Ihnen, vorhandene Verträge zu optimieren und neue Entscheidungen fundiert zu treffen.

Die Checkliste

  1. Bestandsvertrag analysieren: Lassen Sie Ihren bestehenden Vertrag durch einen unabhängigen Berater analysieren. Prüfen Sie Effektivkostenquote (Reduction in Yield), garantierte Rente und Rückkaufswert.
  1. Produkttyp und Garantieniveau bewerten: Klassische Rentenversicherungen bieten Planungssicherheit, aber oft geringe Rendite. Fondsgebundene Produkte bieten höhere Renditechancen bei mehr Risiko. Hybridlösungen liegen dazwischen.
  1. Kostenquoten vergleichen: Abschlusskosten, laufende Verwaltungskosten und Fondsgebühren summieren sich zu einer erheblichen Renditebremse. Die Effektivkostenquote sollte unter 1,5 % liegen.
  1. Steuerliche Behandlung prüfen: Private Rentenversicherungen unterliegen in der Auszahlungsphase dem Ertragsanteilsprinzip (Kapitalwahlrecht) oder der vollen Besteuerung, je nach Vertrag. Klären Sie die steuerlichen Folgen mit Ihrem Steuerberater.
  1. Flexibilität der Entnahmemöglichkeiten prüfen: Klären Sie, ob Sie im Bedarfsfall Teile des angesparten Kapitals entnehmen können, die Beiträge temporär reduzieren oder den Vertrag beitragsfrei stellen können.
  1. Todesfall- und BU-Zusatzversicherung überprüfen: Viele Rentenverträge enthalten integrierte Zusatzversicherungen, die entweder unnötig teuer sind oder wichtigen Schutz bieten. Prüfen Sie diese kritisch.
  1. Solvenz des Versicherers prüfen: Checken Sie das Rating des Anbieters (Assekurata, Standard & Poor's). Eine private Rentenversicherung läuft Jahrzehnte – die Finanzstärke des Versicherers ist entscheidend.
  1. Rentengarantiezeit festlegen: Wählen Sie eine ausreichende Rentengarantiezeit (z. B. 15–20 Jahre), damit die Rente auch bei frühem Tod an Hinterbliebene fließt.
  1. Kapitalwahlrecht sichern: Viele Verträge bieten die Wahl zwischen Rentenzahlung und einmaliger Kapitalentnahme. Das Kapitalwahlrecht sollte unbedingt vereinbart werden.
  1. Gesamtportfolio prüfen: Bewerten Sie die private Rentenversicherung im Kontext Ihrer gesamten Altersvorsorge (Versorgungswerk, Rürup, Immobilien, ETF-Depot). Vermeiden Sie Klumpenrisiken.

Typische Fehler

  • Zu früh abgeschlossene Verträge unreflektiert fortführen: Viele Policen aus den 1990ern und 2000ern haben heute unattraktive Konditionen – ein Wechsel kann sich trotz Stornogebühr lohnen.
  • Effektivkosten nicht beachten: Wer nur auf die Garantierente schaut, übersieht, dass hohe Kosten die Rendite massiv drücken.
  • Keine unabhängige Beratung einholen: Banken und Versicherungsvertreter haben Interessenkonflikte. Beauftragen Sie einen unabhängigen Honorarberater für eine neutrale Analyse.

Fazit

Eine regelmäßige Überprüfung und ggf. Optimierung der privaten Rentenversicherung kann die Altersvorsorge erheblich verbessern. Ärzteversichert berät Sie neutral und unabhängig bei der Analyse Ihrer bestehenden Verträge und bei der Neuausrichtung Ihrer Altersvorsorgestrategie. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.

Quellen

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