Wann lohnt sich das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge?

Das 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge lohnt sich für Ärzte besonders, wenn alle drei Schichten koordiniert genutzt werden: Versorgungswerk als Pflichtbasis, Basisrente als steuerlich geförderter Baustein und kapitalmarktbasierte Produkte als flexible Ergänzung.

Hintergrund

Schicht 1 (Basisversorgung): Für Ärzte ist das das Versorgungswerk, Pflichtbeitrag, steuerlich absetzbar, aber wenig flexibel. Schicht 2 (Zusatzversorgung): Die Basisrente (Rürup) lohnt sich für Ärzte mit hohem Einkommen, da Beiträge 2026 zu 100 % als Sonderausgaben absetzbar sind. Schicht 3 (Kapitalanlage): Private Rentenversicherungen, ETF-Sparpläne oder Immobilien ergänzen die Vorsorge flexibel und ohne staatliche Förderung.

Wann gilt das nicht?

Ärzte in frühen Karrierephasen mit noch geringem Steuersatz profitieren weniger von der Steueroptimierung der Schicht-2-Produkte und sollten zunächst auf liquide Anlagen setzen.

Ärzteversichert entwickelt für Ärzte individuelle Vorsorgekonzepte auf Basis des 3-Schichten-Modells, die Steuerlast, Liquidität und Rendite ausbalancieren.