Was ist der Unterschied zwischen Versicherungsmakler und Versicherungsvertreter?

Ein Versicherungsmakler ist rechtlich der Interessenvertreter des Kunden und muss am gesamten Markt nach der besten Lösung suchen; ein Versicherungsvertreter hingegen vertritt einen oder mehrere Versicherer und ist diesen gegenüber verpflichtet.

Hintergrund

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und die Gewerbeordnung (GewO) unterscheiden drei Vermittlertypen:

• Versicherungsmakler (§ 93 VVG): Handelt im Namen und Auftrag des Kunden; ist nicht an einen Versicherer gebunden; muss den Markt objektiv analysieren; haftet für Beratungsfehler. Vergütung über Courtage (Provision vom Versicherer) oder Honorar (direkt vom Kunden).
• Gebundener Versicherungsvertreter (§ 84 HGB): Vertritt ausschließlich einen Versicherer; kann nur dessen Produkte anbieten; Haftung für Fehlberatung liegt beim Versicherer.
• Mehrfachvertreter: Vertritt mehrere Versicherer, ist aber dennoch kein neutraler Berater; muss keine vollständige Marktanalyse durchführen.

Für Ärzte gilt: Die Versicherungsstruktur einer Arztpraxis ist komplex; ein spezialisierter Versicherungsmakler für Ärzte und Heilberufe kann den Markt systematisch für den Arzt vergleichen, Deckungslücken aufspüren und im Schadensfall als Interessenvertreter auftreten.

Vergütungstransparenz: Seit der IDD-Umsetzung 2018 müssen Vermittler ihre Vergütung offenlegen. Courtage-Sätze bei Ärzte-Berufshaftpflichten liegen typischerweise bei 10 bis 20 Prozent der Jahresprämie.

Wann gilt das nicht?

Für einfache Standardprodukte wie die KFZ-Versicherung ist eine eigenständige Online-Recherche ausreichend. Für komplexe Spezialprodukte wie Ärzte-Berufshaftpflicht, BU oder Ärzte-PKV ist die Beratung durch einen Spezialisten unverzichtbar.

Ärzteversichert ist ein auf Ärzte und Heilberufe spezialisierter Versicherungsmakler und handelt ausschließlich im Interesse des beratenen Arztes.

Quellen

• BaFin – Versicherungsvermittlung
• Gesetze im Internet – VVG
• GDV – Vermittlung