Was sind Wartezeit und Karenzzeit in der BU?

Wartezeit und Karenzzeit sind zwei verschiedene Konzepte in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Wartezeit beschreibt den Zeitraum, nach dem ein Versicherungsvertrag überhaupt Leistungen erbringt; die Karenzzeit ist eine vertraglich vereinbarte Frist, nach der die BU-Rente erst zu fließen beginnt.

Hintergrund

Wartezeit: Im Gegensatz zur privaten Krankenversicherung, die eine Wartezeit von in der Regel drei Monaten kennt, haben BU-Versicherungen keine standardisierte Wartezeit. Eine Ausnahme kann bestehen, wenn der Antrag unter falschen Angaben abgeschlossen wird; in diesem Fall kann der Versicherer die Leistung verweigern.

Karenzzeit: Viele BU-Tarife bieten eine optionale Karenzzeit von 3, 6, 12 oder 18 Monaten an. Wählt der Versicherungsnehmer eine Karenzzeit, reduziert sich die Prämie; jedoch bekommt er die Rente erst nach Ablauf dieser Frist ausgezahlt:

• Karenzzeit 0 Monate: Rente ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit (teuerste Option).
• Karenzzeit 6 Monate: Rente erst nach sechs Monaten anhaltender Berufsunfähigkeit; Prämienersparnis von 5 bis 15 Prozent.
• Karenzzeit 12 Monate: Erhebliche Prämienersparnis, aber Liquiditätslücke von bis zu 12 Monaten.

Für Ärzte gilt: Da das Versorgungswerk ebenfalls erst nach einer Wartezeit leistet (meist sechs Monate bis zur vollen Berufsunfähigkeitsrente), empfiehlt sich eine BU mit kurzer oder keiner Karenzzeit.

Rückwirkende Leistung: Einige Tarife zahlen die Rente ab Beginn der Berufsunfähigkeit auch dann, wenn der Antrag erst später gestellt wurde; die Verjährungsfrist beträgt drei Jahre.

Wann gilt das nicht?

Ärzte mit ausreichenden Rücklagen oder einem starken Netz aus anderen Einnahmequellen können eine längere Karenzzeit wählen, um Prämien zu sparen.

Ärzteversichert berät bei der Auswahl der optimalen Karenzzeit unter Berücksichtigung von Liquiditätssituation und Prämienbudget.

Quellen

• GDV – Berufsunfähigkeitsversicherung
• Gesetze im Internet – VVG
• BaFin