Was kostet Altersvorsorge für Ärzte?

Altersvorsorge für Ärzte umfasst Pflichtbeiträge zum Versorgungswerk sowie freiwillige Zusatzvorsorge; der Gesamtaufwand liegt je nach Einkommenshöhe und Vorsorgeziel zwischen 1.500 und 5.000 Euro monatlich.

Hintergrund

Der Altersvorsorgebedarf für Ärzte wird häufig unterschätzt, weil das Versorgungswerk alleine nicht ausreicht:

• Versorgungswerk-Rente: Nach 40 Beitragsjahren im Höchstbeitrag ergibt sich eine Rente von 2.000 bis 3.500 Euro monatlich brutto; das entspricht deutlich weniger als dem gewohnten Lebensstandard.
• Versorgungslücke: Bei einem Nettoeinkommen von 6.000 Euro und einer erwarteten Versorgungswerksrente von 2.500 Euro beträgt die monatliche Lücke 3.500 Euro; um diese durch Privatvermögen zu decken, ist ein Kapitalstock von ca. 1 Million Euro nötig.
• Empfohlene Sparquote: Ökonomen empfehlen Ärzten, 15 bis 20 Prozent des Bruttoeinkommens für die Zusatzvorsorge zu sparen; bei 120.000 Euro entspricht das 18.000 bis 24.000 Euro jährlich.
• Steuervorteile nutzen: Rürup-Beiträge bis 27.566 Euro (2026) sind zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar; bei 42 Prozent Steuersatz ergibt das eine Steuerersparnis von bis zu 11.577 Euro.

Je früher mit der Zusatzvorsorge begonnen wird, desto geringer ist der monatliche Aufwand durch den Zinseszinseffekt.

Wann gilt das nicht?

Ärzte mit sehr spätem Karrierebeginn (Facharztbeginn mit 40+) oder solche, die ihren Lebensstandard im Ruhestand deutlich reduzieren wollen, kommen mit dem Versorgungswerk-Pflichtbeitrag als alleiniger Vorsorge möglicherweise aus.

Ärzteversichert erstellt individuelle Altersvorsorgeanalysen und zeigt auf, welche Kombination aus Versorgungswerk-Optimierung, Rürup und privatem Investment die beste Rendite nach Steuern erzielt.

Quellen

• Deutsche Rentenversicherung
• Bundesministerium der Finanzen
• GDV – Altersvorsorge