Welche Fristen gelten bei der Betriebsunterbrechungsversicherung?

Die Betriebsunterbrechungsversicherung leistet erst nach Ablauf einer vereinbarten Karenzzeit, die bei Arztpraxen üblicherweise zwischen einem und vierzehn Tagen liegt.

Hintergrund

Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BU-Versicherung, nicht zu verwechseln mit Berufsunfähigkeitsversicherung) schützt Arztpraxen vor dem Ertragsausfall, wenn der Betrieb durch einen versicherten Sachschaden unterbrochen wird. Relevante Fristen:

• Schadensmeldung: Unverzügliche Anzeige beim Versicherer; üblicherweise gilt eine Frist von 72 Stunden nach Kenntniserlangung.
• Karenzzeit: Der vereinbarte Zeitraum (1–14 Tage) nach dem Schadenseintritt, in dem kein Tagegeld oder kein Ertragsausfallersatz gezahlt wird.
• Haftungszeit: Maximale Dauer, für die Leistungen erbracht werden. Standardtarife sehen 12 Monate vor; erweiterte Deckungen umfassen bis zu 24 Monate.
• Wiederherstellungsfrist: Der Versicherungsnehmer hat die Pflicht, den Schaden so schnell wie möglich zu beheben; Verzögerungen können zur Leistungskürzung führen.
• Verjährungsfrist: Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag verjähren gemäß § 195 BGB in 3 Jahren, beginnend mit dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist.

Wann gilt das nicht?

• Unterbrechungen durch Epidemien oder behördliche Anordnungen ohne Sachschaden sind in der Standard-Betriebsunterbrechungsversicherung nicht versichert; hierfür gibt es eigene Betriebsschließungsversicherungen.
• Schäden durch Mitarbeiterausfälle ohne Sachschadensereignis (z. B. Krankheit des Inhabers) sind gesondert über eine Arztausfallversicherung oder Praxisausfallversicherung abzusichern.
• Bewusst herbeigeführte Schäden sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Ärzteversichert empfiehlt Praxisinhabern, Karenzzeit und Haftungszeit sorgfältig auf die konkreten Liquiditätsreserven abzustimmen.

Quellen

• GDV – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft
• Gesetze im Internet – VVG
• BaFin