Welche Fristen gelten bei BU versus Grundfähigkeitsversicherung?

Im Vergleich zur BU-Versicherung, die eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit voraussetzt, leistet die Grundfähigkeitsversicherung bereits bei definierten Funktionsverlusten wie dem Verlust der Sehfähigkeit oder Greifkraft, unabhängig von der tatsächlichen Berufsausübung.

Hintergrund

Für Ärzte, die aufgrund von Vorerkrankungen keinen BU-Vertrag zu akzeptablen Konditionen erhalten, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative sein:

• BU-Versicherung: Prüft konkret den Beruf des Arztes; bietet höchsten Schutz für die berufliche Existenz; Karenzzeit 6 Monate; Meldung unverzüglich.
• Grundfähigkeitsversicherung: Kein Berufsbezug; leistet bei Verlust von z. B. Greifkraft, Sehen, Hören, Gehen; Leistungsauslöser meist ohne Karenzzeit oder mit kurzer Karenzzeit von 6 Wochen; Meldung innerhalb von 4 Wochen nach Feststellung.
• Kombination: Einige Anbieter ermöglichen eine Kombination beider Produkte; dies setzt parallele Meldepflichten mit unterschiedlichen Fristen voraus.
• Beitragsunterschiede: Grundfähigkeitsversicherungen sind meist 30 bis 50 % günstiger als BU für Ärzte; der Schutz ist jedoch weniger umfassend.

Wann gilt das nicht?

• Die Grundfähigkeitsversicherung schützt nicht vor psychischer BU; hier ist eine BU-Versicherung mit psychiatrischem Einschluss unersetzlich.
• Bei Ärzten, die keinen BU-Vertrag erhalten, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Notlösung sein, ersetzt aber keine vollwertige BU.
• Einige Versicherer schließen bereits bekannte Einschränkungen (z. B. bestehende Sehschwäche) bei der Grundfähigkeitsversicherung aus.

Ärzteversichert empfiehlt, stets zuerst eine BU-Versicherung zu prüfen und nur bei Nichtversicherbarkeit auf Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung auszuweichen.

Quellen

• GDV – Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft
• Gesetze im Internet – VVG
• BaFin