In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine gesetzliche Wartezeit; die Karenzzeit (Frist, nach der Leistungen beginnen) kann beim Vertragsabschluss frei zwischen 0 und 24 Monaten gewählt werden und beeinflusst die Prämie.

Die Karenzzeit ist die Zeit zwischen anerkannter Berufsunfähigkeit und dem ersten Rentenzahlungstermin; je länger die Karenzzeit, desto günstiger die Prämie. Für Ärzte mit Krankengeldanspruch oder Krankentagegeld-Versicherung kann eine Karenzzeit von 3 bis 6 Monaten sinnvoll sein. Bei Berufsunfähigkeit muss der Arzt nachweisen, dass er mindestens 50 % seines Berufs dauerhaft nicht mehr ausüben kann; die Prüfungsdauer beim Versicherer beträgt meist 3 bis 6 Monate.

Hintergrund

Für Ärzte ist die BU-Versicherung besonders wichtig, da bei Berufsunfähigkeit die Einkünfte aus der Praxis sofort wegfallen. Ärzte sollten keine Wartezeit (für Vorerkrankungen) akzeptieren; gute BU-Verträge haben keine Wartezeit, wohl aber individuelle Risikoausschlüsse für Vorerkrankungen. Die Leistungsvoraussetzungen im BU-Vertrag: mindestens 50 % Berufsunfähigkeit (ärztliches Gutachten), voraussichtlich mindestens 6 Monate andauernd. Die BU-Rente wird rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit gezahlt (auch für die Karenzzeit bei Karenzentscheidung); bei langer Karenzzeit ist eine Überbrückungsfinanzierung nötig. Für Ärzte empfehlen sich Vertragslaufzeiten bis 67 Jahre sowie Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Wann gilt das nicht?

Für BU-Versicherungen, die vor 2001 abgeschlossen wurden, gelten andere Definitionen der Berufsunfähigkeit (oft 50 %- statt 100 %-Grenze). Vertragsklauseln, die eine Umorganisation der Praxis verlangen, können die BU-Anerkennung erschweren; Ärzte sollten auf solche Klauseln achten.

Quellen

Ärzteversichert vergleicht BU-Verträge mit Fokus auf arztspezifische Klauseln, Karenzzeitoptionen und Nachversicherungsgarantien für alle Karrierephasen.

Persönliche Beratung zu diesem Thema?

Kostenfreie Erstberatung anfragen →