Jeder, der eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen oder eine bestehende erhöhen möchte, muss Gesundheitsfragen beantworten. Ausnahmen sind auf bestimmte Gruppenversicherungsmodelle und Kollektivverträge begrenzt. Für Ärzte ist die korrekte und vollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen besonders wichtig, weil Falschangaben zur vollständigen Leistungsfreiheit des Versicherers führen können.

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Gesundheitsfragen sind bei jedem Neuabschluss oder jeder Erhöhung einer BU-Versicherung ohne Nachversicherungsgarantie Pflicht
  • Vorerkrankungen sind wahrheitsgemäß anzugeben, auch wenn sie behandelt oder ausgeheilt sind
  • Falschangaben begründen das Recht des Versicherers auf Rücktritt vom Vertrag, selbst im Leistungsfall

Ausführliche Antwort

Im BU-Antrag fragt der Versicherer nach Vorerkrankungen, ärztlichen Behandlungen, Krankenhausaufenthalten und Medikamenteneinnahmen in einem bestimmten Rückfragezeitraum, typischerweise 5 bis 10 Jahre. Ärzte als Antragsteller haben häufig eine detailliertere Krankheitsgeschichte als Laien, weil sie selbst Vorsorgeleistungen, Kontrolluntersuchungen und frühe Diagnosen in Anspruch nehmen. Dies kann bei ehrlicher Beantwortung zu Ausschlussklauseln oder Risikoaufschlägen führen.

Um den Umfang etwaiger Einschränkungen vorab zu kennen, empfiehlt sich eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. Dabei wird das Gesundheitsprofil ohne Namensnennung an mehrere Gesellschaften übermittelt, die dann eine unverbindliche Indikation geben, zu welchen Konditionen eine Annahme möglich wäre. Diese Voranfrage bleibt ohne Spuren in der HIS-Datenbank (Hinweis- und Informationssystem der Versicherer).

Wer trotz Vorerkrankungen eine BU abschließen möchte, kann über die Ausschlussklausel-Lösung trotzdem Schutz erlangen: Ein Ausschluss für ein bestimmtes Körperteil oder eine Erkrankung bedeutet, dass alle anderen Ursachen der Berufsunfähigkeit abgesichert sind.

Worauf Ärzte besonders achten sollten

Ärzteversichert empfiehlt Ärzten, die Gesundheitsfragen im BU-Antrag immer vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Eine professionelle Unterstützung beim Ausfüllen durch einen spezialisierten Versicherungsmakler verhindert typische Fehler wie das Vergessen von Behandlungen oder die Fehleinschätzung des Rückfragezeitraums.

Quellen und weiterführende Informationen

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