Die Nachversicherungsgarantie in einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ermöglicht es, die vereinbarte BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn bestimmte Ereignisse eintreten. Für Ärzte kurz vor dem Ruhestand ist diese Option nur noch begrenzt relevant, da die BU-Versicherung in der Regel mit dem Rentenbeginn endet. Wichtiger wird in dieser Phase die Frage der sinnvollen Restlaufzeit und des Beitragsabbaus.

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Nachversicherungsgarantien sind an konkrete Auslöseereignisse geknüpft: Heirat, Geburt eines Kindes, Einkommenserhöhung oder Praxisgründung. Für Ärzte kurz vor dem Ruhestand sind diese Anlässe selten
  • Ärzte sollten ab etwa 60 Jahren prüfen, ob die BU-Rente noch sinnvoll zur Versorgungslücke passt und ob eine vorzeitige Kündigung bei gleichzeitiger Umleitung der Beiträge in die Altersvorsorge wirtschaftlich vorteilhaft ist
  • Einige BU-Tarife bieten eine "Umwandlungsoption": Die BU-Police wird bei Rentenantritt beitragsfrei gestellt und die angesammelten Werte in eine Rentenleistung oder Einmalzahlung umgewandelt

Ausführliche Antwort

Die Nachversicherungsgarantie wurde ursprünglich für jüngere Ärzte konzipiert, die ihre Absicherung mit wachsendem Einkommen und veränderter Lebenssituation anpassen wollen. Für Ärzte kurz vor dem Ruhestand besteht eher der umgekehrte Bedarf: Das Versorgungswerk sichert nun den Großteil der Altersversorgung ab, und die BU ist für die verbleibenden Berufsjahre gedacht.

In dieser Lebensphase sollten Ärzte analysieren, welche BU-Rente noch tatsächlich benötigt wird. Wenn die Versorgungswerksrente und private Kapitalanlagen bereits eine ausreichende Absicherung bieten, kann eine Reduzierung der BU-Rente mit entsprechend niedrigeren Beiträgen sinnvoll sein. Viele Versicherer ermöglichen dies ohne Gesundheitsprüfung.

Wichtig ist außerdem die Klärung der Nachversicherungsmöglichkeiten im Kontext eines Praxisverkaufs: Wenn ein niedergelassener Arzt die Praxis verkauft und in den Ruhestand wechselt, endet die Notwendigkeit einer Praxisausfallversicherung, während individuelle Absicherungen wie die BU meist fortgeführt werden sollten.

Worauf Ärzte besonders achten sollten

Die optimale BU-Gestaltung kurz vor dem Ruhestand erfordert eine individuelle Analyse. Ärzteversichert unterstützt Ärzte dabei, ihre laufenden Versicherungen zum Übergang in den Ruhestand zu überprüfen und Beiträge dort einzusparen, wo der Schutz nicht mehr benötigt wird.

Quellen und weiterführende Informationen

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