Kapitalanlage zur Altersvorsorge bedeutet, neben der Pflichtversorgung durch das ärztliche Versorgungswerk systematisch privates Kapital aufzubauen, das im Ruhestand den Lebensstandard sichert. Für Ärzte sind dabei steuerlich geförderte und nicht geförderte Wege relevant.

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Das Versorgungswerk allein deckt in der Regel nur 50 bis 70 Prozent des letzten Nettoeinkommens ab
  • ETF-Sparpläne auf breite Weltindizes bieten langfristig die günstigste Kombination aus Rendite, Kosten und Diversifikation
  • Steuerlich geförderte Produkte wie die Rürup-Rente erlauben Ärzten erhebliche Steuerersparnisse von bis zu 42 Prozent Grenzsteuersatz

Ausführliche Antwort

Ärzte sollten bei der Altersvorsorge mehrgleisig fahren. Die erste Schiene ist das Pflichtversorgungswerk, in das Beiträge von 10 bis 15 Prozent des Einkommens fließen. Die zweite Schiene ist die freiwillige Zusatzversorgung durch Mehrbeiträge im Versorgungswerk, sofern das jeweilige Werk dies erlaubt. Die dritte Schiene ist die private Kapitalanlage außerhalb regulierter Systeme.

Für die private Kapitalanlage empfehlen Finanzfachleute Ärzten mit hohem Grenzsteuersatz, zunächst steuerlich geförderte Instrumente zu nutzen: Die Rürup-Rente erlaubt bis zu 27.566 Euro jährliche Beiträge (Stand 2024) als Sonderausgabenabzug. Ergänzend eignen sich breit gestreute ETF-Sparpläne auf globale Indizes wie den MSCI World, die langfristig Renditen von fünf bis sieben Prozent pro Jahr erzielt haben. Immobilien sind eine weitere Option, binden aber Kapital und erfordern aktives Management.

Worauf Ärzte besonders achten sollten

Viele Ärzte verlassen sich zu stark auf das Versorgungswerk und bauen keine private Kapitalanlage auf. Ärzteversichert empfiehlt, mindestens zehn Prozent des Nettoeinkommens monatlich in ein diversifiziertes Portfolio zu investieren, beginnend spätestens mit der Facharztanerkennung, da der Zinseszinseffekt über 20 bis 30 Jahre enorme Wirkung entfaltet.

Quellen und weiterführende Informationen

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