Die Kündigung einer Lebensversicherung ist für Ärzte oft mit erheblichen finanziellen Einbußen verbunden, da Rückkaufswerte in den ersten Jahren deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegen. Bevor eine Kündigung erfolgt, sollten alle Alternativen wie Beitragsfreistellung, Verkauf auf dem Zweitmarkt oder Policenbeleihung geprüft werden. Eine spontane Kündigung ist fast immer die schlechteste Option.

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Der Rückkaufswert einer Lebensversicherung liegt in den ersten Vertragsjahren weit unter den eingezahlten Beiträgen, da Abschlusskosten zunächst verrechnet werden
  • Eine Beitragsfreistellung erhält den Versicherungsschutz zu reduzierten Konditionen und vermeidet den Verlust durch Kündigung
  • Lebensversicherungen mit Laufzeiten über zwölf Jahren, die vor 2005 abgeschlossen wurden, haben steuerfreie Erträge, die bei Kündigung verloren gehen

Ausführliche Antwort

Vor der Kündigung sollten Ärzte folgende Schritte durchlaufen: Erstens, den aktuellen Rückkaufswert und den Todesfall-Leistungswert beim Versicherer anfragen. Zweitens, prüfen, ob der Vertrag einen BU-Zusatzschutz enthält, der bei Kündigung separat weitergeführt werden muss. Drittens, den steuerlichen Status klären: Verträge vor 2005 haben bei Auszahlung steuerfreie Erträge, Verträge danach unterliegen der Abgeltungsteuer auf 50 Prozent der Erträge bei mindestens 12 Jahren Laufzeit.

Der Verkauf auf dem Zweitmarkt (Lebensversicherungsankaufgesellschaften) bietet in der Regel 5 bis 15 Prozent mehr als der Rückkaufswert. Dieser Weg ist vor allem bei laufenden Verträgen mit hohem Rückkaufswert interessant.

Ist keine Alternative zur Kündigung vorhanden, sollte diese schriftlich per Einschreiben mit Rückschein an den Versicherer erfolgen. Der Versicherer hat vier Wochen Zeit zur Abrechnung.

Worauf Ärzte besonders achten sollten

Eine Lebensversicherung sollte nie isoliert betrachtet werden. Ärzteversichert analysiert das Gesamtportfolio und zeigt auf, ob die Kündigung sinnvoll ist oder ob eine Beitragsfreistellung oder ein Verkauf die bessere Option darstellt.

Quellen und weiterführende Informationen

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