Wartezeit und Karenzzeit sind zwei verschiedene Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung, die den Leistungsbeginn verzögern können. Die Wartezeit ist die Mindestlaufzeit des Vertrags vor dem Leistungsfall, die Karenzzeit ist der Zeitraum nach Eintritt der BU, den der Versicherungsnehmer überbrücken muss, bevor Leistungen fließen. Für Ärzte sind beide Punkte besonders relevant, da sie hohe Fixkosten haben.

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Wartezeit: Meist 3 Monate nach Vertragsabschluss, bei Unfall entfällt sie in der Regel
  • Karenzzeit: Zeitraum nach BU-Eintritt bis zur ersten Leistungszahlung (0 bis 12 Monate, je nach Tarif)
  • Für Ärzte empfehlen sich Tarife ohne oder mit kurzer Karenzzeit, da hohe Praxiskosten nicht warten können

Ausführliche Antwort

Die Wartezeit in der BU-Versicherung beträgt in den meisten Tarifen drei Monate ab Vertragsabschluss. Sie schützt den Versicherer vor Verträgen, die nur zur Umgehung bekannter Erkrankungen abgeschlossen werden. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit generell. Wichtig: Erkrankungen, die bereits während der Wartezeit auftreten und zur BU führen, sind je nach Tarifgestaltung ausgeschlossen oder eingeschränkt versichert. Es lohnt sich, dies im Kleingedruckten zu prüfen.

Die Karenzzeit (auch: Wartezeit für Leistungsbeginnn) ist davon zu unterscheiden. Sie bezeichnet den Zeitraum nach Feststellung der Berufsunfähigkeit, den der Versicherungsnehmer überbrücken muss, bevor die monatliche BU-Rente ausgezahlt wird. In manchen Tarifen beträgt die Karenzzeit 3, 6 oder 12 Monate. Im Gegenzug sind die Prämien niedriger. Allerdings müssen Ärzte in dieser Zeit ihre Einkommensausfälle selbst finanzieren, wozu ein ausreichender Notgroschen oder eine Krankentagegeldversicherung nötig ist.

Für niedergelassene Ärzte mit laufenden Praxiskosten ist eine kurze oder keine Karenzzeit besonders wichtig, da Miete, Gehälter und Leasingraten sofort weiterlaufen. Angestellte Krankenhausärzte mit Krankengeldanspruch oder Lohnfortzahlung können eine kürzere Karenzzeit eher verkraften.

Worauf Ärzte besonders achten sollten

Ärzte sollten BU-Tarife nicht allein nach dem Preis vergleichen, sondern auch Wartezeit und Karenzzeit in die Bewertung einbeziehen. Ärzteversichert vergleicht Tarife nach diesen Kriterien und empfiehlt arztgerechte Lösungen ohne versteckte Leistungseinschränkungen.

Quellen und weiterführende Informationen

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