Arztanrechnung (BU)

Die Arztanrechnung im Kontext der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bezeichnet die vertragliche Klausel, die regelt, ob und in welchem Umfang ärztliche Gutachten oder Untersuchungsergebnisse, die der BU-Versicherer im Leistungsfall in Auftrag gibt, für die Feststellung des Berufsunfähigkeitsgrads bindend sind. Bei Ärzten als Versicherte ist besonders relevant, wer die Begutachtung durchführt und welche Fachrichtung beauftragt wird.

Bedeutung für Ärzte

Ärzte sind als BU-Versicherte einer besonderen Situation ausgesetzt: Ihre berufliche Tätigkeit erfordert nicht nur körperliche Unversehrtheit (etwa freie Handfunktion bei Chirurgen), sondern auch mentale und kommunikative Fähigkeiten. Im BU-Leistungsfall beauftragt der Versicherer häufig einen eigenen Vertrauensarzt mit der Begutachtung. Die Arztanrechnung-Klausel legt fest, ob dieses Gutachten einseitig oder im Einvernehmen mit dem Versicherten entscheidet. Qualitativ hochwertige BU-Tarife für Ärzte, wie sie Ärzteversichert empfiehlt, sehen ein unabhängiges Schiedsgutachterverfahren vor, um einseitige Entscheidungen zu vermeiden.

Abgrenzung

Die Arztanrechnung ist von der abstrakten Verweisung zu unterscheiden: Bei der abstrakten Verweisung kann der Versicherer berufsunfähige Ärzte auf andere Berufe verweisen, was bei qualitativ guten Tarifen ausgeschlossen sein sollte. Die konkrete Verweisung bedeutet, dass nur dann auf einen anderen Beruf verwiesen werden darf, wenn der Versicherte diesen auch tatsächlich ausübt.

Praxisbeispiel

Ein Orthopäde entwickelt ein schweres Karpaltunnelsyndrom und kann nicht mehr operieren. Er beantragt BU-Leistungen. Der Versicherer beauftragt einen Neurologen als Gutachter. Die Police sieht vor, dass bei Unstimmigkeiten ein neutraler Obergutachter bestellt wird, dessen Einschätzung für beide Seiten bindend ist. So wird der Arztanrechnungsprozess transparent und fair abgewickelt.

Quellen

• GDV: Musterbedingungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung (BB-BUZ 2022)
• Morgen & Morgen: Rating Berufsunfähigkeit für Ärzte 2024, morgenmorgen.de
• Ärzteversichert: Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung für Mediziner (2025)