Doppelversicherung bezeichnet nach § 78 VVG die Situation, in der dasselbe versicherte Interesse gegen dieselbe Gefahr bei mehreren Versicherern versichert ist und die Summe der Versicherungssummen den Versicherungswert übersteigt. In diesem Fall haben alle beteiligten Versicherer gemeinsam für den Schaden einzutreten, die Gesamtentschädigung darf jedoch den tatsächlichen Schaden nicht übersteigen.
Bedeutung für Ärzte
Doppelversicherungen entstehen bei Arztpraxen häufig unbemerkt in folgenden Konstellationen: Die private Haftpflichtversicherung des Arztes enthält eine Klausel für berufliche Tätigkeit, obwohl bereits eine separate Berufshaftpflicht besteht; die Hausratversicherung deckt praxisrelevante Geräte ab, die auch in der Praxis-Inhaltsversicherung enthalten sind; oder der Arzt wechselt die Berufsunfähigkeitsversicherung und unterhält vorübergehend zwei Policen. Nach § 78 Abs. 4 VVG ist der Versicherer zur Anzeige verpflichtet, wenn er von einer anderen Versicherung desselben Risikos Kenntnis erlangt. Wer eine Doppelversicherung arglistig zur Bereicherung nutzt, macht sich strafbar.
Abgrenzung
Doppelversicherung ist von Mehrfachversicherung und Überversicherung zu unterscheiden: Bei Überversicherung übersteigt die Versicherungssumme den Wert des versicherten Gegenstands, ohne dass ein zweiter Versicherer beteiligt ist. Bei Mehrfachversicherung in unterschiedlichen Sparten (z. B. Haftpflicht und Rechtsschutz) liegt keine Doppelversicherung vor, weil unterschiedliche Risiken abgesichert werden.
Beispiel
Ein Arzt hat eine Praxis-Inhaltsversicherung mit einer Versicherungssumme von 80.000 Euro und schließt zusätzlich eine Geräteversicherung für das EKG-Gerät (Wert 15.000 Euro) ab, das bereits in der Inhaltsversicherung enthalten ist. Bei einem Wasserschaden fordern beide Versicherer nach § 78 VVG eine quotenmäßige Schadensbeteiligung; der Arzt erhält aber maximal den tatsächlichen Schaden erstattet. Ärzteversichert empfiehlt, alle bestehenden Policen regelmäßig auf Überschneidungen zu prüfen und unnötige Doppelversicherungen zu kündigen, um Prämien zu sparen.
Quellen
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