Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist eine Lebensversicherungsform, bei der der Sparanteil der eingezahlten Prämien in Investmentfonds (Aktien-, Anleihen- oder gemischte Fonds) investiert wird. Im Unterschied zur klassischen Rentenversicherung gibt es keinen garantierten Mindestzins; die spätere Leistung hängt von der Wertentwicklung der gewählten Fonds ab.

Bedeutung für Ärzte

Für Ärzte bietet die fondsgebundene Rentenversicherung die Möglichkeit, im Versicherungsmantel langfristig von Kapitalmarktrenditen zu profitieren, während die Steuerlast auf Kapitalerträge in der Ansparphase aufgeschoben wird: Während der Laufzeit sind Fondserträge steuerfrei; erst bei Auszahlung wird der Gewinn versteuert, und bei Leibrentenbezug gilt der günstige Ertragsanteil. Für Ärzte mit hohem Steuersatz kann dies vorteilhaft sein. Zu beachten sind die Kostenstruktur (Abschlusskosten 3 bis 5 Prozent, laufende Kosten 1 bis 2 Prozent p.a.) sowie die eingeschränkte Fondsauswahl im Vergleich zu einem direkten Depot. Ärzteversichert vergleicht fondsgebundene Rentenversicherungen mit ETF-Direktinvestments hinsichtlich der Gesamtkosten.

Abgrenzung

Die fondsgebundene Rentenversicherung unterscheidet sich von der klassischen Rentenversicherung mit Überschussbeteiligung, die einen Garantiezins (aktuell 0,25 Prozent) bietet. Sie unterscheidet sich auch von Direktinvestments in Fonds: Beim Direktinvestment fallen keine Versicherungskosten an, aber auch keine Steuervorteile beim Verrentungsbezug. Auch von der Riester-Rentenversicherung ist sie abzugrenzen: Riester-Fondsrentenversicherungen sind fördergebunden und nur für GKV-Pflichtversicherte oder Beamte relevant.

Beispiel

Ein Chirurg zahlt ab 40 Jahren monatlich 500 Euro in eine fondsgebundene Rentenversicherung mit Aktienfondsanlage ein. Nach 25 Jahren Laufzeit hat er bei 6 Prozent Fondswachstum und 1,5 Prozent Kosten ein Vertragsguthaben von ca. 230.000 Euro angespart.

Quellen

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