Eine Risikovoranfrage in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine anonyme, unverbindliche Anfrage an einen oder mehrere BU-Versicherer, bei der ein Versicherungsmakler die Gesundheitssituation und Berufsrisiken des Antragstellers beschreibt, um zu ermitteln, ob und zu welchen Konditionen der Antragsteller eine BU-Versicherung abschließen kann, ohne einen formellen Antrag zu stellen.

Bedeutung für Ärzte

Die Risikovoranfrage ist für Ärzte mit Vorerkrankungen besonders wertvoll. Versicherungsunternehmen melden formelle Ablehnungen an gemeinsame Datenbanken; ein abgelehnter formeller Antrag kann die Versicherbarkeit bei anderen Versicherern erschweren. Die Risikovoranfrage umgeht dieses Risiko: Sie ist anonym und hinterlässt keinen negativen Eintrag. So können mehrere Versicherer parallel angefragt werden, um die besten Konditionen zu finden. Für Ärzte mit psychischen Vorerkrankungen, Rückenbeschwerden oder einem operativen Fachgebiet ist die Voranfrage besonders ratsam, da diese Merkmale oft zu Ausschlüssen oder Zuschlägen führen.

Abgrenzung

Die Risikovoranfrage ist kein formeller Versicherungsantrag und erzeugt keine Rechtspflichten auf beiden Seiten. Vom Erst-Antrag unterscheidet sie sich dadurch, dass sie anonym bleibt und der Versicherer keine verbindliche Zusage macht. Das darauffolgende formelle Angebot kann vom Ergebnis der Voranfrage abweichen, bietet aber eine verlässliche Orientierung.

Beispiel

Ein 32-jähriger Chirurg hatte vor drei Jahren eine depressive Episode und möchte eine BU-Versicherung abschließen. Sein Makler stellt anonyme Risikovoranfragen bei fünf Versicherern. Drei lehnen ab oder verlangen einen Ausschluss für psychische Erkrankungen; einer bietet Aufnahme mit 20 Prozent Zuschlag ohne Ausschluss. Der Chirurg beantragt die BU nur bei diesem Versicherer und schützt sich so vor negativen Einträgen.

Ärzteversichert führt für Ärzte professionelle anonyme Risikovoranfragen durch und vergleicht die Ergebnisse systematisch, um die beste Lösung zu identifizieren.

Quellen

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