Mit der Praxisgründung entstehen erhebliche finanzielle Verpflichtungen, die im Todesfall auf Hinterbliebene oder Mitgesellschafter übergehen können. Eine Risikolebensversicherung zum Niederlassungsstart ist deshalb eine der wichtigsten Sofortmaßnahmen.

Das Wichtigste in Kürze

  • Praxiskredite und laufende Praxisverbindlichkeiten werden bei Tod des Inhabers zum Problem für die Erben
  • Eine Risikolebensversicherung sollte mindestens die gesamten offenen Praxisschulden abdecken
  • In einer Gemeinschaftspraxis ist eine gegenseitige Risikolebensversicherung der Partner empfehlenswert

Risikolebensversicherung in der Phase Niederlassungsstart

Wer eine Praxis gründet oder übernimmt, hat in der Regel einen Praxiskredit von 150.000 bis 500.000 Euro aufgenommen. Dieser Kredit läuft über zehn bis fünfzehn Jahre. Stirbt der Arzt während der Laufzeit, erben die Hinterbliebenen nicht nur das Praxisvermögen, sondern auch die Schulden. Eine Risikolebensversicherung in Höhe des Kreditbetrags sichert ab, dass die Schulden im Todesfall getilgt werden können, ohne dass die Familie ihr Privatvermögen einsetzen muss.

Für einen 40-jährigen Arzt kostet eine Risikolebensversicherung über 400.000 Euro und 15 Jahre Laufzeit typischerweise zwischen 25 und 50 Euro monatlich. Das ist im Verhältnis zur Versicherungssumme äußerst günstig.

In Gemeinschaftspraxen und MVZs kommt eine weitere Dimension hinzu: Wenn ein Gesellschafter stirbt, kann der verbleibende Partner möglicherweise den Gesellschaftsanteil nicht finanzieren. Eine gegenseitige Risikolebensversicherung, die im Todesfall dem verbleibenden Partner die nötige Liquidität für den Übernahmepreis verschafft, ist deshalb in Gesellschaftsverträgen oft vorgesehen und sinnvoll.

Worauf Ärzte zum Niederlassungsstart besonders achten sollten

Wer eine Praxis mit einem Kredit finanziert, sollte die Risikolebensversicherung direkt auf die Bank als Begünstigten eintragen, wenn der Kredit im Todesfall sofort getilgt werden soll. Alternativ kann die Versicherungssumme an die Erben ausgezahlt werden, die dann selbst über die Verwendung entscheiden. Ärzteversichert berät zu der jeweils optimalen Lösung für die individuelle Situation.

Typische Fehler in dieser Karrierephase

Ein häufiger Fehler ist das Abschließen einer zu niedrigen Versicherungssumme, die nur den Kredit abdeckt, aber keine weiteren Verbindlichkeiten wie Mietgarantien oder Geräteleasing.

Ebenfalls problematisch: das Vergessen der regelmäßigen Anpassung. Wer den Kredit über die Jahre tilgt, sollte die Versicherungssumme entsprechend reduzieren, um die Prämie zu senken.

Fazit

Die Risikolebensversicherung beim Niederlassungsstart schützt Familie, Partner und das aufgebaute Unternehmen zu einem sehr günstigen Preis. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.

Quellen und weiterführende Informationen

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