Die Assistenzarztzeit ist geprägt von langen Arbeitszeiten, hoher Verantwortung und vergleichsweise moderaten Gehältern. Gleichzeitig legt diese Phase den Grundstein für die langfristige finanzielle Situation. Wer früh mit Altersvorsorge, Absicherung und Vermögensaufbau beginnt, profitiert jahrzehntelang vom Zinseszinseffekt.

Das Wichtigste in Kürze

  • Versorgungswerk und gesetzliche Rentenversicherung decken die Altersvorsorge nicht vollständig ab
  • Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden
  • Auch mit kleinem Budget lässt sich durch regelmäßiges Sparen langfristig Vermögen aufbauen

Grundlagen: Finanzielle Ausgangslage als Assistenzarzt

Assistenzärzte erhalten nach dem Tarifvertrag für Ärzte (TV-Ärzte) eine geregelte Vergütung, die je nach Fachrichtung und Bundesland variiert. Hinzu kommen Zuschläge für Bereitschaftsdienste und Überstunden. Die Einnahmen sind steuerpflichtig und unterliegen der Sozialversicherung, wobei Ärzte in der Regel Mitglied im ärztlichen Versorgungswerk ihrer Kammer sind, nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung.

Das Versorgungswerk bietet eine beitragsbezogene Altersrente, Berufsunfähigkeitsrente und Hinterbliebenenversorgung. Die Leistungen hängen jedoch stark von den eingezahlten Beiträgen ab. Wer ausschließlich auf das Versorgungswerk vertraut, riskiert im Ruhestand Versorgungslücken, da die Rentenansprüche in frühen Berufsjahren noch gering sind.

Parallel zur Altersvorsorge ist die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit entscheidend. In der Assistenzarztzeit ist der Gesundheitszustand in der Regel gut, und die Beiträge zur BU-Versicherung sind niedrig. Wer diese Phase nutzt, sichert sich günstige Konditionen für jahrzehntelangen Schutz.

Schritt für Schritt: Finanzen als Assistenzarzt strukturieren

Schritt 1: Überblick über Einnahmen und Ausgaben schaffen. Erstellen Sie ein einfaches Haushaltsbudget und identifizieren Sie monatliche Sparspielräume. Auch kleine Beträge von 100 bis 200 Euro pro Monat wirken über Jahrzehnte erheblich.

Schritt 2: Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Prüfen Sie BU-Angebote und schließen Sie einen Vertrag ab, solange keine relevanten Vorerkrankungen bestehen. Achten Sie auf eine arztspezifische Definition der Berufsunfähigkeit.

Schritt 3: Versorgungswerk-Beiträge prüfen. Informieren Sie sich, welche Beiträge an das Versorgungswerk abgeführt werden, und berechnen Sie, welche Rentenansprüche Sie aufbauen.

Schritt 4: Ergänzende Altersvorsorge aufbauen. Erwägen Sie einen ETF-Sparplan oder eine private Rentenversicherung als Ergänzung zum Versorgungswerk. Steuerlich begünstigte Produkte wie die Rürup-Rente können sinnvoll sein.

Schritt 5: Notfallreserve aufbauen. Halten Sie drei bis sechs Monatsausgaben als liquide Reserve auf einem Tagesgeldkonto, bevor Sie längerfristig investieren.

Häufige Fehler und wie man sie vermeidet

Ein häufiger Fehler ist das Aufschieben der BU-Versicherung auf "nach der Facharztausbildung". Jedes Jahr Verzögerung bedeutet höhere Beiträge und das Risiko, durch eine neu auftretende Erkrankung keinen Versicherungsschutz mehr zu erhalten. Wer bereits als Assistenzarzt absichert, handelt klug.

Ärzteversichert bietet Assistenzärzten eine kostenlose Erstberatung zur Finanzplanung. Von der BU-Versicherung über das Versorgungswerk bis zur ergänzenden Altersvorsorge: Wir helfen dabei, den Überblick zu behalten und die richtigen Entscheidungen in der richtigen Reihenfolge zu treffen.

Fazit

Mit frühem Finanzwissen und konsequentem Handeln legen Assistenzärzte den Grundstein für langfristige finanzielle Sicherheit. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.

Quellen und weiterführende Informationen

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