Jede Versicherungsprämie belastet die monatliche Liquidität. Für Allgemeinmediziner, die gleichzeitig Praxiskosten, PKV-Beiträge, Versorgungswerk und Altersvorsorge finanzieren, ist das Liquiditätsmanagement entscheidend. Die Frage: Wie stark belastet die Progressionsklausel die monatliche Liquidität und ist der Aufpreis gerechtfertigt?
Das Wichtigste in Kürze
- Die Progressionsklausel kostet typischerweise 15–25% Mehrprämie; bei einer Basis-BU-Prämie von 200 €/Monat sind das 30–50 €/Monat.
- 30–50 €/Monat mehr sind für die meisten Ärzte eine überschaubare Zusatzbelastung.
- Der erwartete Mehrwert – höhere Rente im schwerwiegenden BU-Fall – übersteigt den Mehrpreis bei Eintreten des Versicherungsfalls erheblich.
- Alternativ: Karenzzeit vereinbaren, um die Mehrprämie zu kompensieren.
Vergleichstabelle
| Kriterium | BU ohne Progression | BU mit Progression |
|---|---|---|
| Monatliche Prämie (Beispiel) | 200 €/Monat | 230–250 €/Monat |
| Monatliche Mehrbelastung | 0 € | 30–50 € |
| Jahresbelastung | 0 € | 360–600 € |
| 30-Jahres-Gesamtmehrkosten | 0 € | 10.800–18.000 € |
| Mehrleistung bei 100 % BU (20 Jahre) | 0 € | Bis ~720.000 € mehr |
| Kosten-Nutzen | – | Sehr gut |
Detailvergleich
Monatliche Liquiditätswirkung: Überschaubar
Bei einer typischen BU-Prämie von 200 €/Monat kostet die Progressionsklausel ca. 30–50 €/Monat mehr. Das ist für einen Allgemeinmediziner mit 5.000–8.000 € Nettoeinkommen eine marginale Belastung von weniger als 1% des Nettoeinkommens.
Gesamtkostenbetrachtung über 30 Jahre
Über eine 30-jährige Laufzeit summiert sich der Mehrpreis auf ca. 10.000–18.000 €. Dem gegenüber steht: Im schlimmsten Fall (100% BU für 20 Jahre) kann die Progression die Rente verdoppeln – bei 3.000 €/Monat Basis-BU-Rente wären das 3.000 €/Monat × 12 Monate × 20 Jahre = 720.000 € Mehrleistung. Das Kosten-Nutzen-Verhältnis der Progression ist bei Eintreten des Versicherungsfalls außergewöhnlich gut.
Liquiditätsoptimierung durch Karenzzeit
Wer den monatlichen Cashflow stärker optimieren möchte, kann eine Karenzzeit vereinbaren. Eine 3-monatige Karenzzeit spart ca. 30–60 €/Monat Prämie – genug, um die Mehrkosten der Progression zu neutralisieren.
Wann ist welche Option besser?
BU mit Progression ohne Karenz für Ärzte mit geringen Rücklagen, die Liquiditätsbelastung von 30–50 €/Monat tragen können.
BU mit Progression und Karenz für finanziell gut aufgestellte Allgemeinmediziner; optimiert Liquidität und Schutz gleichzeitig.
Fazit
Die Liquiditätswirkung der Progressionsklausel ist für die meisten Allgemeinmediziner gering; der erwartete Nutzen übersteigt die Mehrkosten bei weitem. Ärzteversichert empfiehlt, den Mehrpreis als kleinen Versicherungsbeitrag für den worst case zu verstehen. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.
Quellen
- GDV – BU-Versicherung: Kostenvergleich
- BaFin – BU-Konditionen im Marktvergleich
- Bundesärztekammer – Finanzplanung und Absicherung für Ärzte
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