Allgemeinmediziner, die eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, stehen vor der Frage, ob und wie die versicherte Rente mit der Inflation Schritt halten soll. Im Vergleich dazu ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente in ihrer Höhe durch die Beitragsjahre und das Rentenniveau gedeckelt – eine Anpassung an steigende Lebenshaltungskosten erfolgt nur begrenzt über die jährliche Rentenanpassung.
Das Wichtigste in Kürze
- Die EM-Rente steigt jährlich entsprechend der allgemeinen Rentenanpassung, jedoch ohne individuelle Steuerung.
- Private BU-Verträge bieten eine Beitragsdynamik, die die Rente jährlich um 2–5 % automatisch erhöht.
- Ohne Beitragsdynamik verliert eine gleichbleibende BU-Rente durch Inflation real an Wert.
- Allgemeinmediziner sollten die Beitragsdynamik im BU-Vertrag aktiv nutzen, um langfristig ausreichend abgesichert zu sein.
Vergleichstabelle
| Kriterium | Erwerbsminderungsrente | Private BU mit Beitragsdynamik |
|---|---|---|
| Rentenanpassung | Jährlich nach Rentenwert | Vertraglich festgelegt (z. B. 3 %/Jahr) |
| Individuelle Steuerung | Nein | Ja, flexibel wählbar |
| Schutz vor Inflation | Begrenzt | Gezielt planbar |
| Kosten | Pflichtbeitrag | Steigt mit Dynamik, aber kontrollierbar |
| Nachversicherungsgarantie | Nein | Oft möglich ohne neue Gesundheitsprüfung |
Detailvergleich
Rentenanpassung bei der EM-Rente
Die gesetzliche Rentenversicherung passt die Renten jährlich an die Lohnentwicklung an. Für Allgemeinmediziner bedeutet dies eine moderate, aber nicht bedarfsgerechte Anpassung. Gerade in Inflationsphasen mit höheren Preissteigerungen bleibt die reale Kaufkraft hinter dem Bedarf zurück.
Beitragsdynamik in der privaten BU
Eine Beitragsdynamik legt fest, dass die versicherte Rente jedes Jahr automatisch um einen definierten Prozentsatz steigt. Gleichzeitig steigen die Beiträge entsprechend. Der große Vorteil: Allgemeinmediziner müssen keine neue Gesundheitsprüfung ablegen, um die Rente zu erhöhen. Gerade in jungen Jahren schließt man so die Inflationslücke langfristig.
Nachversicherungsgarantie als Ergänzung
Viele BU-Policen bieten zusätzlich eine Nachversicherungsgarantie bei Lebensereignissen wie Praxisgründung oder Familienzuwachs. Diese ermöglicht eine außerplanmäßige Rentenerhöhung ohne erneute Risikoprüfung.
Wann ist welche Option besser?
EM-Rente ohne private Ergänzung reicht langfristig nur dann, wenn der Arzt auf sehr hohe Rentenpunkte kommt und keine hohen Fixkosten hat.
Private BU mit Beitragsdynamik ist der Standard für alle Allgemeinmediziner, die ihre Rente bedarfsgerecht an Inflation und Einkommenswachstum anpassen wollen.
Fazit
Die Beitragsdynamik ist ein zentraler Baustein jeder nachhaltigen BU-Absicherung für Allgemeinmediziner. Ärzteversichert empfiehlt, die Dynamik bereits beim Vertragsabschluss einzubauen, um langfristig ausreichend abgesichert zu sein. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.
Quellen
- Deutsche Rentenversicherung – Rentenanpassung
- GDV – Berufsunfähigkeitsversicherung
- VVG – Versicherungsvertragsgesetz
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