Allgemeinmediziner benötigen bei Berufsunfähigkeit eine ausreichend hohe monatliche Rente, um laufende Kosten zu decken und den Lebensstandard zu erhalten. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente liefert eine fest berechnete Summe – die private BU-Versicherung hingegen kann individuell auf die gewünschte Deckungssumme ausgerichtet werden.
Das Wichtigste in Kürze
- Die EM-Rente ist auf maximal ca. 30–40 % des letzten Nettoeinkommens begrenzt.
- Privat versicherte Deckungssummen können bis zu 80 % des Nettoeinkommens absichern.
- Allgemeinmediziner sollten Praxiskosten, Darlehen und Lebenshaltungskosten in der Deckungssumme berücksichtigen.
- Eine zu niedrige Deckungssumme führt im Leistungsfall zur Versorgungslücke.
Vergleichstabelle
| Kriterium | Erwerbsminderungsrente | Private BU |
|---|---|---|
| Maximale Deckungssumme | Ca. 30–40 % des letzten Nettoeinkommens | Bis ca. 80 % des Nettoeinkommens |
| Individuelle Höhe wählbar | Nein | Ja |
| Berücksichtigung Praxiskosten | Nein | Ja, separat oder integriert |
| Mindestanforderungen | Gesetzlich geregelt | Vertraglich frei |
| Anpassung im Zeitverlauf | Begrenzt | Mit Beitragsdynamik oder Nachversicherung |
Detailvergleich
Deckungssumme der EM-Rente
Die Höhe der gesetzlichen EM-Rente ergibt sich aus den Entgeltpunkten im Rentenkonto. Für Allgemeinmediziner in der GKV-Pflichtversicherung liegt die EM-Rente im Durchschnitt zwischen 800 und 1.500 Euro monatlich – deutlich unter dem für die Praxis notwendigen Bedarf.
Deckungssumme in der privaten BU
Die Deckungssumme der privaten BU sollte mindestens die monatlichen Fixkosten (Miete/Hypothek, Praxiskosten, Lebenshaltungskosten) decken und idealerweise 60–70 % des Nettoeinkommens erreichen. Allgemeinmediziner mit eigener Praxis müssen zusätzlich laufende Praxiskosten einbeziehen, die auch im Leistungsfall weiterlaufen.
Empfohlene Deckungssummen für Allgemeinmediziner
Für einen Allgemeinmediziner mit einem Jahresüberschuss von 150.000 Euro empfehlen Experten eine BU-Rente von mindestens 5.000–7.000 Euro monatlich plus separate Absicherung laufender Praxiskosten.
Wann ist welche Option besser?
EM-Rente deckt als staatlicher Basisschutz einen Teil der Lebenshaltungskosten – für Allgemeinmediziner mit hohen Fixkosten ist sie allein nicht ausreichend.
Private BU mit individuell festgelegter Deckungssumme ist der richtige Ansatz für alle Ärzte, die ihre tatsächlichen Kosten realistisch absichern wollen.
Fazit
Die Deckungssumme ist eine der wichtigsten Stellschrauben bei der BU-Absicherung. Ärzteversichert rät Allgemeinmedizinern, die eigene Kostensituation genau zu analysieren und die Deckungssumme entsprechend zu wählen. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.
Quellen
- Deutsche Rentenversicherung – Rentenhöhe
- GDV – Berufsunfähigkeitsversicherung Fakten
- VVG – Versicherungsvertragsgesetz
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