Die Liquiditätswirkung einer Absicherung beschreibt, wie schnell und in welcher Höhe Mittel im Leistungsfall verfügbar sind. Für Allgemeinmediziner ist die Liquidität existenziell: Praxiskosten laufen weiter, persönliche Verpflichtungen bleiben bestehen. Die EM-Rente und die private BU unterscheiden sich hier erheblich.
Das Wichtigste in Kürze
- Die EM-Rente wird erst nach eingehender Prüfung ausgezahlt – die Bearbeitungszeit beträgt oft mehrere Monate.
- Private BU-Policen zahlen meist rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit, auch wenn die Prüfung Zeit braucht.
- Die Liquiditätswirkung der EM-Rente ist gering (niedrige Rente, verzögerte Auszahlung).
- Private BU mit hoher Rente verbessert die Liquidität im Leistungsfall deutlich.
Vergleichstabelle
| Kriterium | Erwerbsminderungsrente | Private BU |
|---|---|---|
| Bearbeitungszeit | 3–6 Monate | 1–3 Monate (mit rückwirkender Zahlung) |
| Rentenhöhe (Liquiditätseffekt) | 800–1.500 €/Monat | 5.000–15.000 €/Monat |
| Rückwirkende Zahlung | Ja | Ja |
| Einmalzahlung | Nein | Bei manchen Tarifen |
| Überbrückungsbedarf | Hoch | Mittel |
Detailvergleich
Liquiditätswirkung der EM-Rente
Die gesetzliche EM-Rente wird erst ausgezahlt, nachdem die Deutsche Rentenversicherung den Antrag geprüft hat. Die Prüfung umfasst ärztliche Gutachten und Rehabilitationsmaßnahmen und dauert meist mehrere Monate. In dieser Zeit fehlt die Rente vollständig. Zudem ist die Rentenhöhe für Allgemeinmediziner mit hohem Einkommensniveau unzureichend.
Liquiditätswirkung der privaten BU
Private BU-Versicherer prüfen den Antrag in der Regel zügiger. Nach Anerkennung der Berufsunfähigkeit wird die Rente rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit ausgezahlt – das verbessert die Liquidität erheblich. Eine hohe BU-Rente von 5.000 Euro oder mehr schafft auch laufend eine deutliche Liquiditätswirkung.
Überbrückungsstrategie
Allgemeinmediziner sollten eine Liquiditätsreserve von 3–6 Monatsausgaben vorhalten, um die Prüfungsphase bei EM-Rente oder BU zu überbrücken. Krankentagegeld kann die erste Phase abfedern.
Wann ist welche Option besser?
EM-Rente allein bietet eine schwache Liquiditätswirkung – sie zahlt spät und wenig.
Private BU mit hoher Rente ist der entscheidende Liquiditätsbaustein für Allgemeinmediziner im Leistungsfall.
Fazit
Die Liquiditätswirkung spricht klar für eine ausreichend hohe private BU-Absicherung. Ärzteversichert empfiehlt, die Rentenhöhe so zu wählen, dass alle laufenden Verpflichtungen gedeckt sind. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.
Quellen
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