Das Risiko-Nutzen-Profil einer Absicherung beschreibt, wie hoch das eingesetzte Kapital im Verhältnis zum abgesicherten Risiko steht. Für Allgemeinmediziner ist die Berufsunfähigkeit eines der größten finanziellen Risiken – und eine systematische Analyse zeigt, dass die private BU ein hervorragendes Risiko-Nutzen-Profil bietet.
Das Wichtigste in Kürze
- Das statistische Risiko einer Berufsunfähigkeit vor dem 65. Lebensjahr liegt bei Ärzten bei über 25 %.
- Die EM-Rente liefert bei Eintritt des Risikos eine unzureichende Leistung – das Risiko bleibt also weitgehend ungedeckt.
- Private BU-Beiträge sind im Verhältnis zur potenziellen Gesamtleistung sehr günstig.
- Das Risiko-Nutzen-Profil der privaten BU ist für Allgemeinmediziner mit hohem Einkommen besonders vorteilhaft.
Vergleichstabelle
| Kriterium | Erwerbsminderungsrente | Private BU |
|---|---|---|
| Eintrittswahrscheinlichkeit gedeckt | Hoch (alle EM-Fälle) | Hoch (berufsbezogene BU) |
| Leistungshöhe bei Eintritt | Gering | Hoch (individuell) |
| Kosten/Jahr | Pflichtbeitrag | Ca. 1.800–6.000 € |
| Potenzieller Schadenwert | Hoch (6-stellig) | Hoch (6-stellig) |
| Risiko-Nutzen-Bewertung | Schlecht | Sehr gut |
Detailvergleich
Statistisches Risiko für Allgemeinmediziner
Laut GDV wird jeder vierte Arbeitnehmer vor dem 67. Lebensjahr berufsunfähig. Bei Ärzten, die körperlich und geistig stark beansprucht werden, ist dieses Risiko mindestens vergleichbar. Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates und Krebs.
Nutzen der EM-Rente im Verhältnis zum Risiko
Die EM-Rente deckt im Leistungsfall nur einen Bruchteil des Einkommensausfalls ab. Das Risiko eines Allgemeinmediziners, auf ein Rentenniveau von 800–1.500 Euro abzufallen, ist finanziell katastrophal. Das Risiko-Nutzen-Profil der EM-Rente ist daher für Allgemeinmediziner schlecht.
Nutzen der privaten BU im Verhältnis zum Risiko
Eine BU-Rente von 6.000 Euro monatlich über 20 Jahre entspricht einer Gesamtleistung von 1,44 Millionen Euro. Die Beiträge über 20 Jahre belaufen sich auf ca. 60.000–120.000 Euro. Das Verhältnis von eingesetztem Kapital zu abgesichertem Wert ist für Allgemeinmediziner ausgezeichnet.
Wann ist welche Option besser?
Nur EM-Rente liefert ein schlechtes Risiko-Nutzen-Verhältnis für Allgemeinmediziner.
Private BU bietet ein hervorragendes Risiko-Nutzen-Profil, besonders bei frühem Abschluss und hoher Rente.
Fazit
Das Risiko-Nutzen-Profil der privaten BU übertrifft die EM-Rente für Allgemeinmediziner deutlich. Ärzteversichert empfiehlt, das Risiko der Berufsunfähigkeit ernst zu nehmen und privat abzusichern. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.
Quellen
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