Bei privaten Krankenversicherungen und manchen BU-Varianten ist die Selbstbeteiligung ein bekanntes Instrument zur Beitragssenkung. Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente gibt es keine Selbstbeteiligung – die Leistung wird vollumfänglich ausgezahlt, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Allgemeinmediziner sollten verstehen, wie dieses Konzept in der privaten Absicherung wirkt.
Das Wichtigste in Kürze
- Die EM-Rente kennt keine Selbstbeteiligung – sie zahlt, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
- In der privaten BU gibt es keine klassische Selbstbeteiligung, aber Karenzzeiten wirken ähnlich.
- Selbstbeteiligung ist eher ein Konzept in der Kranken- und Pflegeversicherung.
- Allgemeinmediziner können Karenzzeiten als funktionales Äquivalent zur Selbstbeteiligung nutzen.
Vergleichstabelle
| Kriterium | Erwerbsminderungsrente | Private BU (keine Karenz) | Private BU (mit Karenz) |
|---|---|---|---|
| Selbstbeteiligung | Keine | Keine | Karenzzeit = funktionale Selbstbeteiligung |
| Beitragsauswirkung | N/A | Standard | Günstiger |
| Liquiditätsrisiko | Mittel | Gering | Erhöht |
| Überbrückungsbedarf | Ja | Nein | Ja |
| Empfehlung für Ärzte | Basisabsicherung | Vollschutz | Mit ausreichenden Rücklagen |
Detailvergleich
Keine Selbstbeteiligung bei der EM-Rente
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird ohne Abzug gezahlt, wenn die Erwerbsminderung anerkannt ist. Es gibt keine Selbstbeteiligung im klassischen Sinne. Die Begrenzung liegt vielmehr in der Rentenhöhe und den Anspruchsvoraussetzungen.
Karenzzeiten als Äquivalent in der privaten BU
In der privaten BU gibt es zwar keine Selbstbeteiligung, aber Karenzzeiten, die einen ähnlichen Effekt haben: Der Leistungsbeginn verzögert sich, was dem Versicherungsnehmer einen Beitragsvorteil bringt. Allgemeinmediziner, die ausreichende Rücklagen haben, können so Beiträge sparen.
Kombination mit Krankentagegeld
Um die Karenzzeit (als Selbstbeteiligungsäquivalent) überbrücken zu können, empfiehlt sich ein Krankentagegeld, das ab dem 43. Krankheitstag greift und die Phase bis zur BU-Anerkennung überbrückt.
Wann ist welche Option besser?
EM-Rente ohne Selbstbeteiligung ist kein Vorteil, wenn die Rentenhöhe unzureichend ist.
Private BU ohne Karenz bietet sofortigen Schutz ohne Selbstbeteiligung – für Allgemeinmediziner mit geringen Rücklagen die beste Wahl.
Private BU mit Karenz spart Beiträge, erfordert aber Rücklagen oder Krankentagegeld zur Überbrückung.
Fazit
Die Selbstbeteiligung spielt in der BU eine untergeordnete Rolle, aber Karenzzeiten bieten eine ähnliche Beitragswirkung. Ärzteversichert empfiehlt, die Karenzzeit an die persönliche Liquiditätssituation anzupassen. Weitere Artikel finden Sie in der Blog-Übersicht.
Quellen
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